七麦数据

随着移动金融的发展，越来越多的金融消费行为转移到了移动端。如今，手机银行已经成为银行业务触达客户的主渠道之一。根据*银行业协会发布的数据，目前行业平均离柜业务率接近 90%，业务往往通过网银或者银行类 App 直接办理。

得手机者得天下，银行类 App 也逐渐转移中心，将更多功能、业务方向转移*移动用户群体。而银行类 App 市场也已成为各家银行的“兵家必争之地”。

七麦数据针对 App Store 财务免费榜 Top500 产品中筛选了 60 款银行类 App 进行排名。其中「*建设银行」、「*工商银行」、「农行掌上银行」分别位列榜单前三，表现*。

根据 2017 年发布的银行业用户体验调研报告，银行类 App 主要使用功能中，转账汇款的使用率排在*位，占比达到 57%，其次则为账户查询和管理，占比 54%，生活缴费、信用卡还款占比则分别为 25%、23%，使用信用卡积分查询兑换、商城购物等的比例，均在 14% 以下。

除了转账、查账、还款等功能用户有极大需求外，银行类 App 其他功能使用率较低，打开率过低，缺乏高频应用场景，产品对用户吸引力不高。

对于这一现象，银行类 App 功能完善是*步。

化繁为简：同款产品多个 App 会加大用户成本，尽可能将用户收罗在一个平台，可以加大用户使用率。

常态化：对于现在普及的支付宝、微信来说，银行类 App 普及率低、使用繁杂是主要问题，将自家产品除了作为银行移动平台外还要放低姿态，顺应用户需求。 

牵引机制：要利用魔种机制牵引用户使用产品，增加产品自身的打开率，想支付宝为了增加打开率大力推广了蚂蚁森林、蚂蚁庄园等经营类娱乐项目，甚*增加了小游戏功能；而微信则作为社交类 App 其打开率、使用率并不需要太过关心，近期的小程序走势稳步前进，微信再一次完善其功能上的某些缺失。而银行类 App 恰恰缺少了相关内容，无法与用户进一步互动。

调查部分用户使用情况了解到，其实大多数用户针对银行类 App 的功能并不是很了解，这也是造成流失用户的问题所在。这也说明，银行类 App 功能普及也需要推广手段和渠道：

金融服务线上化的持续发展，意味着银行必须掌握更多的需求信息，银行类 App 的服务才能更加贴近用户的需求。

近几年来，为了提升用户体验、留住用户，各家商业银行不惜投入巨资，对银行类 App 的功能进行优化升级。但上述调查显示，银行类 App 的总体流失率仍然达到 41%，不同银行的 App 用户流失率*达到 55%，*也有 21%。

而转变才应该是各大银行需要考虑的，什么是用户关注的，用户需求是什么？针对功能上的需求总结了几点：

1.基础功能——查询、转账、到账提醒等基础功能需体现完整，使用便捷。

2.账单生成——每月可整理数据生成可转发账单，年底可考虑生成年度账单，特别推荐。

3.小游戏——增加用户粘性，操作简单、流畅。

4.积分兑换——超值兑换可专门推荐，提醒用户积分使用，促进产品打开。

5.吃喝玩乐省钱攻略——可根据用户选取的优惠做排名，最受用户欢迎的优惠进行可特别推荐，吸引更多用户。

6.理财——理财也是银行 App 重点完善的功能，风险小、可操作性强、灵活的投资是大多用户愿意选择的。

用户需求是产品本源，许多银行也逐渐重视这一问题，在 App 上开展了一系列加减法操作。有的将主推业务单独设计上线 App，也有的将 App 进行整合。而这背后也暗藏着商业银行业务重心的转移。

在众多银行类 App 中，还是有很快适应移动时代的节奏，不断加强移动端建设的商业银行，比如招商银行，尝试微信公众号的服务号、小程序、招商银行 App 的更新换代，掌上生活 App 新概念消费等，都有着不俗的表现。

「掌上生活」近一年的排名相对稳定，在 App Store 总榜（免费）中处于 Top100 左右，而在财务（免费）榜中稳定在 Top10 左右，作为一款银行 App 来讲排名也是用户对其认可的表现形式了。

「掌上生活」目前累计下载量过亿、绑定用户数超 5500 万、月活近 3000 万。近一年的表现同样不俗，在 App Store 中下载量高达 2000 万 +，作为一款银行类 App 来讲，其含金量更为突出。

在其他银行 App 交易额增速逐年下降时，掌上生活 App 却在获客的道路上硕果累累：

绑定用户从 2000 万到 3000 万，掌上生活 App 用时 1 年；

绑定用户从 3000 万到 4000 万，掌上生活 App 用时 10 个月；

绑定用户从 4000 万到 5000 万，掌上生活 App 用时 6 个月。

而*数据显示，截* 5 月 29 日，掌上生活 App 绑定用户已破 5500 万。

「掌上生活」深度洞察用户痛点，紧跟消费趋势，聚焦用户吃、喝、玩、乐、购等生活方面的需求，布局生活化场景营销，虽功能上还有待完善，但整体布局和思路上是最快最全的。

考虑到低频的金融服务很难吸引用户，「掌上生活」在业内*引入电商平台级架构，增加小额但高频的“饭票”、“影票”两大生活类服务。目前，“饭票”、“影票”这“两票”用户超 3000 万，交易量超 120 亿元，其中饭票月活 421 万、影票月活 168 万。

产品功能是否齐全，也是重要的考量指标。除了饭票影票，「掌上生活」有办卡、查账、还款、借贷、理财、保险、掌上商城、机酒火车、旅游·海购、生活缴费、交通罚款、话费流量等一系列功能，全面连接生活、消费、金融。

在银行类 App 交易额增速连续四年下降的情形下，「掌上生活」逆势突围可以算作一个非常不错的样本。然而「掌上生活」能否带领招行在移动互联网中占有一席之地，也是非常值得拭目以待的。

每个产品都需要先从功能上进行完善，满足用户需求，让用户对产品认可才有可能让自家产品稳步增长。产品功能布局对于每位开发者或者产品运营人员是值得深思的，用什么→怎么用→用得好，将这样一个使用链条形成闭环后，才能使产品本身良性发展。

本文由七麦研究院专栏作者【石叶】原创，转载需联系七麦研究院获取授权，七麦研究院有权向非授权转载追究责任。